Готови ли сте за разходи за здравеопазване при пенсиониране?

Търговско дружество

Разходите за здравеопазване при пенсиониране са сложно нещо за бюджета. Ще трябва да се сдобиете с пенсионна здравна застраховка, плюс план за джобни разходи и да се подготвите за увеличаване на разходите, ако трябва да отидете на подпомогнат живот.

Ако сте започнали да спестявате за пенсия, когато сте били млади, това е страхотно! Но дори и да не сте, все още има път към комфортен живот заедно с медицинските разходи, които всеки може да очаква, след като навърши 65 години.

Как да планирате разходите за здравеопазване при пенсиониране

Разходите за здравеопазване при пенсиониране най-вероятно ще бъдат скъпи. Изследване от Vanguard Center казва, че като се започне на 65 години, със средна продължителност на живота, някои хора биха могли да очакват да похарчат около 200 000 долара за разходи за здравеопазване. Това се разпада на около 8 000 долара годишно, но отчита само редовни посещения на лекар и лекарства, а не операция или дългосрочни грижи. Ако имате Medicaid или отлично медицинско покритие за пенсионери, може да не се наложи да плащате толкова много от джоба си.

Дългосрочните грижи са допълнителен разход, който не се покрива от Medicare, и би трябвало да очаквате да финансирате около 200 долара на ден, казва Ричард Стефаначи, DO, интернист и гериатрик, който преподава клас за здравето на населението в университета Томас Джеферсън.

Това са само средни стойности. Разходите за здравеопазване при пенсиониране ще варират значително в зависимост от всеки отделен човек. Дженифър Щайл , съветник по управление на богатството в Northwestern Mutual в The Woodlands, Тексас, отбелязва, че добро правило е да имате някъде между 80% до 85% от годишния си доход преди пенсиониране за вашия годишен бюджет за пенсиониране. Това включва всички разходи при пенсиониране, включително храна, жилище, ваканции и други. Освен това трябва да сте подготвени за около две десетилетия разходи за здравеопазване. Стефаначи казва, че трябва да отделите средства за консервативния край и да бъдете подготвени с повече пари, отколкото смятате, че ще ви трябват.

Здравно осигуряване за пенсионери

Едно от най-важните неща, които трябва да знаете за здравното осигуряване след пенсиониране или вашите възможности за здравно осигуряване при пенсиониране, е, че не е задължително да работи точно по същия начин, както здравното ви осигуряване, докато сте били в работния свят. Възможно е вашият спонсориран от работодателя план да включва по-ниски доплащания и самоучастия, плюс вие все още получавате заплата. За Medicare тези доплащания и приспадания се променят в зависимост от това как получавате покритието си от Medicare и дали сте записани или отговаряте на условията за други програми, обезщетения и застраховки. Но имайте предвид, че Medicare не е единствената възможност за здравеопазване, след като се пенсионирате.

Medicare и Medigap

Когато навършите 65 години, ако все още не получавате социалноосигурителни обезщетения, трябва да кандидатствате за Medicare. (Вместо това някои хора ще трябва да кандидатстват в Съвета за пенсиониране на железопътния транспорт.) Ще имате четири части в Medicare за избор , плюс допълнително допълнително здравно покритие, наречено Medigaps, ако сте записани в Original Medicare. Ако вие или вашият съпруг все още работите или получавате застраховка от работата си, може би все още не искате да вземете части Б или Г. Традиционно Medicare част Б покрива приблизително 80% от медицинските разходи, казва Коби Блуменфелд Ганц, съосновател на Глава , безплатен онлайн уебсайт, който помага на възрастните хора да се ориентират в процеса на регистрация в Medicare. Ако имате Original Medicare, останалите 20% обикновено се изплащат от джоба или с план Medigap. Това са четирите части, които Medicare.gov излага:

• Medicare част A: Тази част от Medicare обхваща услуги като престой в болница, квалифицирани медицински сестри, грижи за хоспис и ограничени домашни здравни услуги. Ако сте платили 10 години данъци по Medicare, докато сте работили, нямате премии за този план. Ако не сте го направили, това струва до $ 471 на месец през 2021 г. Ако не сте платили данъци на Medicare и сте с ниски доходи, може да имате право на безплатна премия, част А чрез държавни субсидии.
• Medicare част Б: С тази част на Medicare ще плащате премии, доплащания и разходи, които не са в джоба ви. Премията може да варира от около 145 до около 492 долара, в зависимост от вашия доход и статута на данъчно деклариране. Плановете от част Б обикновено обхващат медицински нужди - като каране на линейка и медицинско оборудване - и превантивни услуги като грипната ваксина.
• Medicare част В: Medicare Част C включва плановете Medicare Advantage. Частни компании сключват договор с Medicare за предлагане на тези планове, които обикновено покриват както ползите за здравето, така и за наркотиците. Средно, казва Стефаначи, те струват около 30 долара на месец, но разходите варират в зависимост от държавата и плана. С плановете Medicare Advantage ще имате самоучастия и съзастраховане, така че ще трябва да използвате лекари в мрежата на плана. Ако решите да се запишете в Medicare Advantage, по този начин ще получите своите предимства A, B и D, вместо чрез оригиналната Medicare.
• Medicare Част D: Medicare част D е частта от Medicare, която обхваща само лекарства с рецепта. Част Г обаче се администрира чрез частни планове. За 2020 г. основната премия преди прилагането на корекции на доходите е 32,74 щатски долара на месец, като има и приспадания и съзастраховане.
• Medigap: Medigaps са частни планове, които плащат част от разходите, които оригиналната Medicare не плаща, като съвместни плащания, съзастраховане и франшизи. Трябва да имате части Medicare A и B, ако искате да използвате план Medigap.

СВЪРЗАНИ: Отворено ръководство за записване в Medicare

Групови обезщетения за здравно пенсиониране

Някои работодатели предлагат групови обезщетения за здравен план за пенсионери от компанията. Това работи съвместно с Medicare. Когато имате и двете, кой е основен (първо таксуван) и кой вторичен зависи от няколко фактора. Важно е да се консултирате с отдела за човешки ресурси на вашия служител, за да научите как те се координират с Medicare и вашите най-добри опции за спестяване на разходи.

Застраховка на пазара за ранно пенсиониране

Да се ​​пенсионирате рано? Вероятно ще трябва да получите план за застраховка на пазара. Хората, които се пенсионират на 62 години, обикновено не отговарят на условията за Medicare, казва Ганц. Имайте предвид обаче, че плановете на пазара за хора на 60-те години са адаптирани към възрастта и ще бъдат доста скъпи. Можете да опитате да се включите в плана, базиран на работодателя на съпруга, ако е възможно и ако е рентабилен

Застраховка за дългосрочни грижи

С напредването на възрастта и започването на преход към гражданство за възрастни, потенциалните Ви разходи за дългосрочни грижи вероятно ще се увеличат поради лекарствата, редовните грижи и всяко лечение на болест. Министерството на здравеопазването и социалните услуги на САЩ отбелязва средна цена за полу-частна стая в старчески дом е $ 6844 на месец. Място в съоръжение за подпомагане на живот ще ви струва $ 3,628 на месец. Можете да получите застраховка за дългосрочни грижи, за да компенсирате тези разходи, но тя е скъпа и не се купува често. Ако обаче предвиждате много разходи с напредване на възрастта, може да помислите, докато планирате пенсионно здравеопазване.

СВЪРЗАНИ: Научете повече за отвореното записване в Закона за достъпни грижи

Покритие на съпрузите

Ако вашият съпруг все още работи и все още не отговаряте на условията за Medicare, можете да получите или останете в техния здравен план. Това може да бъде най-евтиният вариант - в зависимост от размера на тяхната компания, размера на покритието и т.н. Това ще ви осигури буфер от време, за да разберете Medicare, преди да можете да превключите.

КОБРА

Ако не искате покритие на пазара или не можете да получите съпруг, проверете и вижте покритието на COBRA на вашия работодател, преди да го напуснете. Повечето работодатели ще ви позволят поддържайте покритието си до 18 месеца , но ще трябва да платите и на дяла на работодателя, както и на вашия собствен.

Medicaid

Ако парите са проблем при пенсионирането, погледнете в Medicaid . Medicaid е съвместна държавна и федерална правителствена застрахователна програма, която ще ви осигури покритие, ако имате ниски доходи и имате ниски активи. Обърнете се към държавата си за критерии за допустимост.

Изборът коя застраховка да използвате е изключително личен процес и трябва да се обмисли внимателно с всичките си разходи и други доходи, които може да имате при пенсиониране. И имайте предвид, че разходите ще се увеличават с напредването на възрастта. Двойка, пенсионираща се на 65 години, която е в добро здравословно състояние и живее на средна възраст, ще има много малко неблагоприятни разходи. Но докато се превръщате в възрастен гражданин, тази сума може да скочи стремително, ако сте на много лекарства - а застраховката за дългосрочни грижи, която е независима от здравното осигуряване, не е много по-евтина.

Как мога да намаля разходите за здраве при пенсиониране?

Намаляването на разходите за здравеопазване, когато сте пенсионер, е нещо повече от това просто да имате достатъчно натрупани вече спестявания. Трябва да проявявате активност относно поддържането на здраве и редовно да преглеждате възможностите си за застраховка. Тези съвети ще ви помогнат да се подготвите и да останете готови за разходите за здравеопазване при пенсиониране.

Отворете HSA, докато все още работите

Тъй като планирането на вашето бъдещо здравеопазване идва с много променливи, очевидно е трудно да планирате, ако още не сте започнали да спестявате. Steil предлага да отворите здравно спестовна сметка (HSA), докато сте още в работните си години. Този план може да бъде чудесен начин за спестяване на медицински разходи по време на пенсиониране, тъй като ви позволява ежегодно да допринасяте с няколко хиляди долара повече за пенсионирането си, понастоящем в среда преди облагане с данъци, в допълнение към това, което може би вече спестявате, обяснява тя. .

Работете с финансов съветник

За да бъда честен, работата с финансов съветник улеснява планирането на пенсионирането като цяло. Финансовият съветник ще ви помогне да разгледате честно вашите финанси и план за пенсионни спестявания и може да ви помогне да измислите начини да отделите пари за разходи за здравеопазване, без да разбивате банката.

Опитайте се да останете здрави

Най-ефективният начин за намаляване на разходите за здравеопазване при пенсиониране е да се опитате да бъдете здрави. Стефаначи казва да се съсредоточите върху три различни аспекта от живота си: ум (чрез решаване на проблеми), тяло (чрез ходене) и дух (чрез ангажиране с другите). Колкото по-здрави сте, толкова по-малко ще оползотворите разходите, казва той.

Намерете правилния PCP

Добър първичен лекар ще бъде този, с когото можете да се придържате, който разбира вашите цели, нужди и притеснения. Колкото повече работите с тях, толкова повече те ще могат да ви предоставят персонализирани грижи, които вероятно ще ви спестят пари в дългосрочен план.

Помислете за план Medicare Advantage

Плановете Medicare Advantage идват с ограничени мрежи на доставчици и повече ограничения като цяло, но понякога предлагате по-ниски разходи. Ако парите са основна грижа и сте относително здрави, това може да е добър вариант.

Възползвайте се от субсидиите с ниски доходи

Medicare предлага субсидии за потребители с ниски доходи, които може да използвате. За Medicare Част D проверете дали отговаряте на условията Допълнителна помощ , програма, която помага с около $ 5000 повече годишно разходи по рецепта за хора с ограничени ресурси. Можете също така да кандидатствате за четири други програми за спестяване на Medicare :

• Квалифицирана програма за бенефициент на Medicare: Индивидуален месечен лимит на доходите от $ 1084; помага да се плащат премиите за части A и B
• Посочена програма за бенефициент на Medicare с ниски доходи: Индивидуален месечен лимит на доходите от $ 1,296; помага да се плащат премиите за част Б
• Квалифицирана индивидуална програма: Индивидуален месечен лимит на доходите от $ 1456; трябва също да има покритие от част А; трябва да кандидатства отново всяка година; помага да се плащат премиите за част Б
• Програма за квалифицирани лица с увреждания и работещи лица: Трябва да е работещо лице с увреждания на възраст под 65 години, което е загубило покритие по част А след връщане на работа; не трябва да получавате медицинска помощ от вашата държава; индивидуален лимит на месечен доход от $ 4,339; помага да се плащат премиите за част А

Преоценявайте ситуацията си всяка година

Това е критично. Според Стефаначи повечето хора създават здравеопазването си за 65-годишна възраст и след това не преразглеждат плана си никога повече. Застрахователните компании знаят това и не се страхуват да се възползват от това. Това е като вашата сметка за кабел, каза той. Има предимства и те правят наистина привлекателно да се регистрирате. След това с течение на времето планът бавно увеличава разходите за джоб и те намаляват ползите. и никой дори не знае, че се случва. Ако анализирате плана си всяка година, за да видите дали все още работи за вас, това няма да е проблем.

Можете да направите това годишно оценяване като част от отвореното записване в Medicare, което се случва всяка година от 15 октомври до 7 декември. Използвайки Plan Finder на Medicare.gov, прегледайте текущия си план, за да видите дали нещо се е променило, като обърнете специално внимание на премиите, извън - джобни разходи, формуляри и документи за доказателство за покритие и годишно известие за промяна. Трябва също да го сравните с други налични планове и да проверите дали има по-добро прилягане въз основа на това как са се променили вашите медицински нужди.

Използвайте спестовна карта за рецепти

Тъй като разходите за лекарства вече се разширяват до хиляди в зависимост от това какво се лекува или управлява, спестовна карта като SingleCare е един от най-лесните начини за намаляване на разходите. Можете да получите карта за такава в местната аптека, да се запишете за нея онлайн или да видите дали вашият медицински план предлага такава. Спестовна карта обаче работи вместо застраховка; което означава, че можете да използвате или Medicare, или вашите застрахователни обезщетения ИЛИ спестяванията на SingleCare - не и двете.