Мислите за HSA? Прочетете плюсовете и минусите на здравна спестовна сметка
Търговско дружествоЗдравни спестовни сметки съществуват от 2003 г., така че едва ли са нова концепция. Но тъй като политиката на здравеопазване се е променила толкова много през последните няколко години, те получават подновено внимание. Някои хора, които са разчитали само на традиционно здравно осигуряване, за да плащат медицинските си сметки, може би се замислят да добавят HSA към сместа. Но какво точно представлява здравно-спестовна сметка и как работи тя?
Идеята зад HSA е сравнително проста: Целта им е да позволят на лица с високи застрахователни приспадания да заделят долари преди облагане с данъци, за да плащат за медицински разходи. Най-общо казано, всеки възрастен с високо приспадаем здравен план (HDHP) - и няма друго здравно осигурително покритие - може да отвори HSA.
И така, подходяща ли е здравно-спестовна сметка за вас? Нека разгледаме плюсовете и минусите на HSA.
Какви са предимствата на здравно спестовна сметка?
Има много предимства за здравно спестовна сметка, в зависимост от доходите или медицинските ви нужди. Ето 5 плюса за HSA.
1. HSA осигурява данъчни спестявания
За хората, които очакват по-големи медицински разходи през следващата година, план HSA може да спести хиляди долари с тройни данъчни спестявания, казва Гари Франке, експерт по застрахователни брокери и здравни спестовни сметки в Постигане на Alpha Insurance, LLC в Белвю, Вашингтон.
Тройните данъчни спестявания се разбиват по следния начин:
- Първо, няма да се налага да плащате данъци върху парите, които влагате във вашия HSA.
- Второ, няма да се налага да плащате данъци върху парите, които изваждате от HSA, за да плащате за квалифицирани здравни разходи. (Въпреки че хората под 65 години ще трябва да платят неустойка за всички фондове на HSA, използвани за плащане на недопустими разходи, така че бъдете внимателни!)
- Трето, можете да спечелите необлагаема лихва върху парите, които съхранявате в сметката си в HSA. Също така имате опции да инвестирате парите във вашата сметка.
Сега имам HSA акаунт за себе си, казва Франке. Спести ми 1500 долара от данъчната ми сметка през 2019 г.
2. HSA може да покрие някои разходи, които вашата застраховка не покрива
Разходите за HSA могат да включват множество здравни разходи, които вашият застрахователен план може да не покрива, като например ортодонтията и очилата. Има стотици здравни разходи, които отговарят на условията за плащане от HSA, казва д-р Викрам Таругу, гастроентеролог и главен изпълнителен директор на Детокс на Южна Флорида . Примерите включват хиропрактика или стоматологично лечение, услуги за плодовитост, инвалидни колички и лекарства с рецепта.
3. HSA позволява принос от други
Някои хора може да не знаят това, но можете да позволите на други да допринесат за вашия HSA, обяснява д-р Таругу.
Според IRS, можете да приемате HSA вноски от всяко друго лице , като вашия работодател или член на семейството. Това води до още повече данъчни предимства. Сумата, която вашият работодател допринася, няма да бъде отчетена като доход за данъчни цели. И ако член на семейството допринесе за вашия HSA, неговата вноска се приспада от данъка при връщането на члена на семейството, дори ако той не посочва подробно удръжките.
Освен това здравните спестовни сметки са доста гъвкави по отношение на това кога депозирате и харчите парите. Дарения за HSA могат да бъдат направени по всяко време през календарната година и до 15 април на следващата данъчна година, казва д-р Таругу.
Забележка: лимити за вноски за 2020 г. са 3550 долара за индивидуални планове и 7100 долара за семейно покритие. Ограниченията за 2021 г. ще бъдат $ 3 600 за индивидуални планове и $ 7 200 за семейни планове.
СВЪРЗАНИ: Здравни разходи, които може да успеете да приспаднете от данъци
4. HSA предлага гъвкавост след 65-годишна възраст
Можете също така да разглеждате вноските HSA като форма на пенсионни спестявания. След като навършите 65 години, можете да използвате средствата си за HSA, за да платите всякакви разходи, независимо дали са свързани със здравето или не. Няма да платите неустойка, но разпределението няма да бъде освободено от данъци.
5. HSA позволява преносимост на средствата
Някои спестовни сметки, като гъвкави спестовни сметки (FSA) да го използвате или да го загубите. Това означава, че ако не използвате всички средства, те изтичат в края на определен период, обикновено в рамките на календарна година. Това не е риск при HSA. Можете да оставите средствата да се прехвърлят към следващата година, казва д-р Таругу. Това ви позволява да задържате средства, ако промените средства или се пенсионирате. Всички пари от HSA са ваши, които можете да похарчите за здравни разходи, независимо кога имате нужда от тях.
Какви са минусите на HSA?
Ако имате HSA, по дефиниция вероятно имате и здравен план, който може да бъде приспаднат. Това може да стане доста скъпо. Ето три минуса на HSA.
1. Високо приспадащият се здравен план, свързан с HSA, може да доведе до високи разходи извън джоба
С висок приспадаем здравен план ще се очаква да плащате 100% от посещенията на лекари, рецепти и медицински процедури, докато не постигнете самоучастието си, казва Франке. Тази година HDHP е всеки план с приспадане от поне 1400 долара за физическо лице или 2800 долара за семейство , според IRS. Но при някои планове общите годишни разходи за джоба могат да достигнат 6 900 долара за физическо лице или 13 800 долара за семейство. Това включва пари, които харчите за доплащане, съзастраховане и франшизи.
Високо приспадащите се здравни планове обикновено са по-полезни за здрави хора, които най-вече се нуждаят от превантивни грижи. Ако имате хронично медицинско състояние, което изисква чести посещения на лекарски кабинет и редовно лечение или ако знаете, че ви предстои операция, може да помислите за различен тип здравен план. В противен случай ще трябва да платите предварително всички тези разходи, които доста бързо ще изгорят вашите фондове HSA.
2. HSA може да не покрива неочаквани разходи
Може да имате неочаквани разходи за здравеопазване, които може да надхвърлят сумата, която сте спестили във вашия HSA, казва д-р Таругу. След това има натиск за спасяване, казва той, като се позовава на нежеланието на някои хора да търсят грижи, защото вярват, че парите в техния HSA може да са необходими в даден момент в бъдеще.
3. Има правила около HSA акаунтите.
Някои други недостатъци на HSA включват изисквания за водене на записи, данъци и санкции и такси. Всеки път, когато теглите пари от вашия HSA, в зависимост от плана, може да се наложи да съхранявате касови бележки, за да докажете, че сте похарчили парите за квалифициран медицински разход. Ако сте под 65 години и разходът се счита за неквалифициран, ще трябва да платите данъци върху парите плюс 20% неустойка. Освен това някои HSA начисляват месечна такса за поддръжка или такса за транзакция. Това варира в зависимост от институцията.
Други алтернативи за разглеждане
Ако имате HDHP и този план се предлага от вашия работодател, HSA не са непременно единствената опция, която имате за заделяне на необлагаеми пари за здравни разходи. Може също да помислите за сметка за възстановяване на здраве (HRA) или сметка за гъвкави разходи за здравеопазване (FSA).
HRA е вид сметка за здравни разходи, която работодателят ви може да предложи в пакета за обезщетения. Само вашият работодател може да участва в сметката, а работодателят я притежава. Парите, които работодателят допринася за вашата HRA, не се считат за доход за данъчни цели. Вашият работодател контролира почти всичко относно HRA, включително кои разходи покрива и дали да позволи на средствата да се прехвърлят през следващата година.
FSA за здравеопазване е друг вид сметка за здравни разходи, обикновено свързана с планове с по-ниски франшизи. Подобно на HRA, те могат да се предлагат само от работодатели. Като такъв, вашият работодател притежава и тези сметки. И на вас, и на работодателя ви е позволено да участвате в FSA. Един от основните недостатъци е, че FSA го използват или губят. Ако не използвате всичките си пари от FSA до края на годината (или до следващия април при някои планове), вашият работодател има право да запази остатъка.
За подробно обяснение на всички разлики между HSA, HRA и здравни FSA, вижте публикацията ни в блога, HRA срещу HSA срещу FSA: Коя е най-добрата сметка за спестяване на здраве ?
