Какво представлява здравният план с висока приспадаемост?

Търговско дружество

Наличието на здравна застраховка е необходимо, но не винаги е достъпно. Премиите за планове, които предлагат по-ниска самоучастие и ниските разходи по джоба не са осъществими за мнозина. Въведете здравния план, който може да бъде приспаднат. Високо приспадащият се здравен план може потенциално да ви спести пари и да ви позволи по-голяма гъвкавост от традиционните здравни планове. Ето всичко, което трябва да знаете, преди да се регистрирате.

Какво представлява здравният план с висока приспадаемост?

Високо приспадащите се здравни планове (HDHP) са застрахователни планове с по-висока приспадане, отколкото бихте имали при традиционното покритие. Това означава, че трябва да плащате повече за здравни услуги от собствения си джоб в началото на годината, преди вашата застрахователна компания да започне да споделя разходите за грижи с вас. Обикновено нямате традиционно доплащане , или; ще платите от джоба си на 100%, докато не постигнете годишната си франшиза. Изключението от съзастраховането е превантивна грижа , който е обхванат изцяло, както е очертано от Закона за достъпни грижи (ACA). Тези планове могат да бъдат сдвоени със здравна спестовна сметка (HSA), така че определени медицински разходи могат да бъдат платени без данъци.

IRS определя здравно приспадащи се здравни планове на a по-подробна скала : Самото приспадане трябва да бъде минимум 1400 щатски долара за индивидуален план или 2800 щатски долара за семеен план, а годишните разходи от джоба не могат да надвишават 6 900 долара за един човек или 13 800 долара за семейство. Ограничението обаче не се прилага, ако получавате услуги извън мрежата.

HDHP също са популярни - те са вторият най-популярен план след стандартните здравни планове за PPO. Според Проучване на работодателите за здравето на работодателите на Kaiser Family за 2019 г. , 30% от заетите хора избраха да се запишат в здравен план с висока приспадаемост с опция HSA. Този брой също бавно се увеличава, докато стандартните РРО стават все по-малко популярни.

Как работят HDHP плановете?

Когато имате здравен план, който може да бъде приспаднат, имате стандартна медицинска застраховка - просто плащате по-ниска месечна премия и по-високи разходи от джоба с процент на съзастраховане . За физическо лице ще платите 100% от разходите за посещения на лекар, тестване и лечение, докато достигнете самоучастието си. След това вашата застраховка започва (процентът или процентът, който плаща, варира според плана), докато достигнете максимума си от джоба. След като се срещнете с това, застраховката плаща всичко в пълен размер (ако доставчиците, които използвате, са във вашата мрежа).

Тарифите за съзастраховане могат да варират в зависимост от плана, така че не забравяйте да проверите вашите застрахователни материали, за да намерите тарифата си.

Ако решите да имате HSA, сдвоен с вашата застраховка, вие или вашият работодател ще правите вноски по сметката, които могат да се използват за плащане на други медицински разходи необлагаеми. Като физическо лице можете да внесете до $ 3,550; семействата могат да допринесат до 7100 долара. Работодателите често правят вноски за HSA върху вашите, така че обикновено няма да се налага да разчитате на чека си за всички тези пари, но заедно работодателят и служителят не могат да надвишават максимума.

СВЪРЗАНИ: 5 здравни услуги, които трябва да направите, след като сте изпълнили приспадането си

Покриват ли HDHP рецептите?

Тъй като здравните планове с висока подлежаща на приспадане често имат същите предимства като традиционното здравно осигуряване, лекарствата, отпускани по лекарско предписание, се покриват със съзастраховане по същия начин, както медицинското обслужване. Например, ако вашата рецепта струва 10 щ.д. на пълна цена, ще плащате това, докато не постигнете приспадането си, а след това можете да платите 2 щ.д., след като застраховката започне. Но това не винаги е така, някои HDHP имат комбинирана медицинска и аптека самоучастие, докато други не. Проверете вашите планови документи и формуляр, за да видите точните суми лично за вас.

Какви са предимствата на здравния план с висока приспадаемост?

Основната полза от здравния план, който може да бъде приспаднат? Всеки месец са по-малко пари от джоба ви, ако не използвате здравни услуги често или изобщо. Премиите са по-ниски от традиционния здравен план. И ако не ходите много често на лекар или имате малко семейство с малко зависими, това е доста голяма полза. Освен това, ако депозирате достатъчно в HSA, ще имате вече заделени пари, за да платите евентуалните непредвидени медицински разходи.

Какви са недостатъците?

Наличието на по-ниска премия и висока франшиза може да изглежда като нещо добро на повърхността, ако не ходите често на лекар, но може да работи и срещу вас. Ако имате катастрофа на автомобил или развиете сърцебиене, например, може да отидете на лекар повече, отколкото сте очаквали, за да бъде диагностициран и лекуван - което, ако не сте изпълнили приспадането си, може да доведе до много харчене повече пари за посещения, отколкото с традиционния здравен план.

В зависимост от начина, по който се справяте със здравеопазването, може да се окажете в по-лоша форма, отколкото бихте направили иначе. An Проучване от октомври 2017 г. в Здравни въпроси показа, че пациентите с високо приспадащи се здравни планове често пропускат препоръчаните прожекции и използват спешното отделение за неща, които обикновено не изискват посещение на спешна помощ. Плюс това, а 2014 бяла книга от университета в Мичиган показа, че пациентите с хронични проблеми често изобщо пропускат лекаря от страх да не платят повече, отколкото могат да си позволят.

Като се има предвид това, ако сте готови да платите за потенциалните допълнителни разходи за здравеопазване, свързани с високи приспадащи се планове в замяна на по-ниски премии, и възнамерявате да използвате плана по правилния начин, може да няма прекалено много загриженост.

HDHP по-добър ли е от PPO?

ДА СЕППО план—Или предпочитана организация на доставчик — е един от стандартните видове здравноосигурителни планове. Подобно на здравните планове, които могат да се приспаднат, имате доставчици както в мрежата, така и извън мрежата. Доставчиците извън мрежата струват повече, за да се видят. И двата плана обикновено покриват едни и същи неща, но плановете за РРО обикновено имат по-високи премии, съчетани с по-ниски франшизи и разходи извън джоба, отколкото HDHP. Също така, с PPO, обикновено няма да можете да се възползвате от HSA във връзка със застрахователното ви покритие.

Решението между HDHP или PPO план се крие в това колко често посещавате лекаря. PPO може да е най-доброто, ако ви е удобно да плащате повече предварително и планирате да посещавате редовно лекаря. Например, хроничните състояния често изискват чести посещения на лекар. Ако предпочитате да спестявате повече пари от месец на месец и не очаквате проблеми със здравеопазването, HDHP може да е по-добър.

Трябва ли да получа HSA?

Спестовна сметка в здравеопазването ви дава малък финансов тласък, когато я използвате заедно с HDHP. Ето как работи. Всеки месец приспадането на ведомост вкарва пари във вашия HSA. Ако имате осигурителен план чрез работа, възможно е вашият работодател да участва и в HSA.

Парите HSA можете да използвате като дебитна карта или чекове. Когато плащате за квалифицирани медицински разходи —Подобно на франшизи, доплащания, стоматологична работа, очила, акупунктура, рецепти, дори лекарства без рецепта - правите това с картата или чековете.

Важно е да знаете, че обикновено не можете да плащате за премии с вашия HSA, въпреки че в някои случаи премиите за COBRA и медицинската застраховка се плащат по време на безработица могат да бъдат възстановени чрез акаунта. В края на календарната година, каквото и налично салдо да имате в сметката, се прехвърля към следващата година.

Допустимост за HSA

За съжаление не всички са допустими за HSA. Трябва да имате квалифициран здравен план с висока степен на приспадане, както е посочено в указанията на IRS по-горе. Ако вашият работодател не предлага HSA, можете да получите такъв от частна компания, но все пак само с квалифициран здравноосигурителен план. Имайте предвид, че не всички HDHPs отговарят на изискванията за HSA. Ако сте на възраст над 65 години и сте на Medicare, не можете да отворите HSA. Също така не можете да допринесете за такъв, който вече имате.

HSA професионалисти

Има няколко предимства, ако имате HSA, освен да получавате само покупки преди данъци. Не плащате данъци по сметката или върху допустимите за HSA разходи. Приносът директно от вашата заплата ви позволява да бъдете облаган с данък, тъй като печелите по-малко пари (вашата заплата минус сумата, която сте внесли през годината). И можете да инвестирате парите във вашия HSA, вместо да ги използвате за медицински разходи.

HSA минуси

Ако получите HSA, има някои потенциални недостатъци, които трябва да знаете. Правителството има насоки за това колко можете да допринесете за HSA. Според последните номера от IRS, физическите лица могат да допринесат само до $ 3,550. Семействата могат да внесат само до 7100 долара. За щастие тези суми са повече от два пъти над съответните минимални самоучастия. Ако сте спестили достатъчно, можете да покриете всички тези разходи, докато не ги покриете.

Другият негатив за HSA е, че той наистина е само за медицински разходи. Не можете да похарчите тези пари за неквалифицирани покупки, иначе ще носите отговорност за плащането на данък върху доходите върху тях. Ако сте по-млади от 65 години и използвате парите за немедицински разходи, ще платите глоба върху данъка върху доходите. Ако обаче сте на възраст над 65 години, можете да използвате парите за каквото и да е и да бъдете облагани със същото като изтегляне от ИРА. Така че не забравяйте да спестите и харчите тези пари разумно.

СВЪРЗАНИ: HSA срещу FSA срещу HRA

Как SingleCare може да помогне

Вероятно ще плащате по-високи разходи за рецепти, докато не достигнете приспадането си, така че е разумно да пазарувате. В много случаи ще откриете, че използването на купон на SingleCare може да ви спести повече от плащането на процента на съзастраховане. Когато използвате SingleCare или други карти за отстъпка, тази сума няма да се отнася за вашето приспадане. Това обаче ще ви спести веднага. Започнете да търсите вашите рецепти на singlecare.com сега.