Основен >> Търговско Дружество >> Каква е разликата между HSA, FSA и HRA?

Каква е разликата между HSA, FSA и HRA?

Компания Попитайте SingleCare

Застраховката не покрива всичко. Тук влизат плановете за спестявания на HSA, FSA и HRA - те са начин да отделите пари за здравни разходи, за които знаете, че предстоят, които не попадат под чадъра на вашата помощ.

Ако сте самостоятелно заети или купувате собствена застраховка, имате право само на HSA. Ако получавате застраховка от вашия работодател, може да имате достъп и до един или всички тези типове акаунти. И навярно се чудите как (и защо) трябва да изберете едно пред друго.

В азбучната супа от съкращения на плана за спестяване на заплати е лесно да се загуби следа. Какво означава всяко съкращение наистина ли означава? Как са различни? Какво е същото? Ако объркате правилата, това може да ви струва пари. Използвайте това ръководство, за да ги разграничите.

Какво означава HSA?

Сметката за здравни спестявания (HSA) е специален начин за заделяне на пари за покриване на медицинските ви разходи, преди да постигнете приспадането си от застраховката. Той е достъпен за всеки, който има висок приспадаем здравен план (HDHP).

Това, което се квалифицира като високо приспадане, се променя всяка година. В 2019 г. , това е 1350 или повече долара за физическо лице и 2700 или повече долара за семейство. През 2020 г. тези суми достигат до 1400 и 2800 долара. Важно е да знаете какви разходи трябва да бъдат платени от джоба, преди самоучастието да бъде изпълнено в HDHP, казва Тим Чърч, фармацевт, директор на съдържанието в Вашият финансов фармацевт . Въпреки че премиите обикновено ще бъдат по-ниски, ако човек не е в състояние да покрие хиляди долари за неочаквани грижи, това може да доведе до медицински дълг или да възпре мнозина от търсене на грижи на първо място.

Целта на HSA е да улесни плащането на медицински разходи (като неочаквани посещения при лекар или грижи за хронично състояние), преди да бъде изпълнено самоучастието ви и вашата застраховка започне да покрива разходите. Сметката се финансира малко от всяка заплата; работодателите могат да добавят средства и като част от плана за здравни ползи. Мисля, че всеки, диагностициран с едно или повече хронични състояния, вероятно по-често използва здравни грижи и по този начин има повече възможности да използва HSA за посещения, доплащане по рецепта и / или спомагателни доставки, които може да не бъдат покрити от тяхната застраховка, казва Джефри Братберг, Pharm.D ., клиничен професор в Колежа по фармация към Университета на Роуд Айлънд.

Предимствата са:

Всички пари, които спестявате, са преди данъци. Това означава, че намалява брутния Ви доход и размера на данъка, който плащате.
Лихвите по парите във вашата сметка са без данък.
Вие сте собственик на акаунта. Така че, ако смените работодател, запазвате парите си и няма изтичане на средствата в края на годината. Ако не похарчите всички спестени пари, балансът се преобръща. Можете да правите тегления за неквалифицирани разходи по сметката, но ще плащате данъчна санкция, докато навършите 65 години.

Освен това, за тези с добър паричен поток или други спестявания за покриване на медицински разходи в здравен план с висока приспадаемост (HDHP), може да се третира HSA като данъчно облекчена пенсионна сметка с инвестираните пари, обяснява д-р Чърч. Със своите тройни данъчни облекчения вноските до максималните граници ще намалят коригирания брутен доход (AGI), ще растат необлагаеми и разпределенията могат да бъдат освободени от данъци за квалифицирани медицински разходи или независимо от употребата след 65-годишна възраст.

Получавате дебитна карта или чекове, които теглят от салдото ви по HSA за допустими разходи, като слухови апарати или лабораторни такси за вземане на кръв. Препоръчвам на хората да ги използват, за да плащат за лекарства, отпускани по лекарско предписание, извънборсови лекарства, слънцезащитни продукти, посетители и дори фармацевтични клинични услуги, ако са обхванати от техния HSA, казва д-р Братберг. За да спестите още повече пари, използвайте вашата карта SingleCare на аптеката, за да сте сигурни, че ще получите най-добрата цена.

Можете да внесете до $ 3500 за физическо лице или $ 7000 за семейство през 2019 г. През 2020 г. максимумите се изкачват съответно до $ 3550 и $ 7100.

Какво означава FSA?

Гъвкавата спестовна сметка (FSA) - понякога наричана гъвкава схема на харчене - е начин да се заделят долари преди облагане с данъци за разходи за здравеопазване, ако имате застраховка от вашия работодател. Работодатели мога допринесе за вашия FSA, но не е задължително.

Можете да спестите до 2650 долара година на работодател. Всички вноски към вашия FSA намаляват брутния ви доход и размера на данъка, който ще платите. Има два начина да похарчите парите във вашия FSA: използване на дебитна карта за плащане, докато харчите, или чрез изпращане на разписки (и други подкрепящи документи) за възстановяване.

Спестените пари в FSA могат да платят за голямо разнообразие от медицински разходи и консумативи - а някои работодатели предлагат FSA за зависими грижи, за да спестят разходи за грижи за деца. Само внимавайте, защото FSA имат определени ограничения:

Трябва да декларирате колко да допринасяте за всеки период на заплащане и често не можете да го промените до открит период за записване.
Вашият работодател притежава сметката. Това означава, че ако смените работодател, губите парите.
Повечето FSA изискват да похарчите пари преди края на годината. Ако не похарчите остатъка, FSA не прехвърлят неизползваните средства. Губите парите.

Ако имате хронично здравословно състояние, за което знаете, че ще струва определена сума през цялата година, това може да е добър начин за намаляване на данъчните сметки. Или при определени обстоятелства, ако достигнете максималния принос за HSA, можете да имате и FSA. Но ако сте млади и здрави с тенденция да забравяте за здравеопазването, FSA може да не е правилният избор.

HSA срещу FSA

HSA и FSA имат много общо. Внасяте пари преди облагане с данъци - което намалява брутния Ви доход за данъчни цели - след това ги използвате за заплащане на медицински разходи, които Вашият осигурителен план не покрива. Каква е разликата между HSA и FSA? Ето някои важни.

HSA

HSA са само за хора с високо приспадащи се здравни планове.
Ограничението за вноските е 3500 долара за физическо лице, 7000 долара за семейство.
Можете да промените колко ще допринесете през годината.
Фондовете на HSA се прехвърлят от година на година.
HSA са достъпни за самостоятелно заети лица и редовни служители.
Физическото лице притежава HSA сметка.
Сметката печели лихва и е без данъци.
Акаунтът е ваш, дори ако смените работата.

FSA

FSA се предлагат от работодатели, със или без здравен план.
Ограничението за вноските е 2650 $.
Можете да промените сумата на вноската си само по време на отворено записване.
FSA се използват или губят, което означава, че остатъците от пари са изчезнали в края на годината.
FSA не са достъпни за хора, които са самостоятелно заети.
Работодателят притежава акаунта на FSA.
Сметката не печели лихва.
Губите акаунта, ако смените работата си.

Какво означава HRA?

Сметка за възстановяване на здравни разходи ( ИГРА ) - понякога се нарича споразумение за възстановяване на здравни разходи - е начин работодателят ви да заплати вашите джобни разходи за здравеопазване с всякакъв вид застрахователен план. Не можете да добавяте пари към него, а само вашият работодател. Вашият работодател решава колко да включи в плана и всички средства са на разположение в началото на годината.

Можете да използвате средствата на HRA, като плащате медицински разходи с дебитна карта HRA или като изпращате разходи за възстановяване. HRA акаунтите работят с FSA и HSA акаунти. Обикновено разходите се плащат първо от FSA или HSA, след това за разликата се използват средства от HRA.

В зависимост от начина на съставяне на плана, средствата могат да се прехвърлят от година на година.

HRA срещу HSA

Целта на HRA и HSA е една и съща: да се отделят пари за заплащане на здравни разходи, които не се покриват от застраховка. Тук приликите свършват. Разликата между HRA и HSA? Прочетете списъка по-долу.

HRAs

HRA могат да се предлагат с всякакъв вид застрахователен план.
Няма минимална или максимална граница на вноските. Но работодателят трябва да предостави същите HRA обезщетения на всички служители от същия клас.
Само работодателите могат да допринасят за HRAs.
Средствата по HRA обикновено се връщат обратно към работодателя в края на годината. Някои работодатели могат да разрешат част от средствата да се преобърнат.
HRA не са достъпни за самонаети лица.
Работодателят притежава сметката в HRA.
Сметката не печели лихва.
Губите акаунта, ако смените работата си.

HSA

HSA са само за хора с високо приспадащи се здравни планове.
Ограничението за вноските е 3500 долара за физическо лице, 7000 долара за семейство.
Всеки може да участва в HSA: физически лица, работодатели или членове на семейството.
Фондовете на HSA се прехвърлят от година на година.
HSA са достъпни за самостоятелно заети лица и редовни служители.
Физическото лице притежава HSA сметка.
Сметката печели лихва и е без данъци.
Акаунтът е ваш, дори ако смените работата.

Сравнение на HRA срещу HSA срещу FSA

Все още не сте сигурни как да разграничите тези акаунти? Обърнете се към таблицата по-долу за основните им разлики.

	HSA	ИГРА	FSA
Вие сте собственик на акаунта.	+	✘	✘
Вашият работодател притежава сметката.	✘	+	+
Ако напуснете работодателя си, можете да задържите парите.	+	✘	✘
Влагате пари.	+	✘	+
Само вашият работодател влага пари.	✘	+	✘
Има ограничения за това колко можете да допринасяте всяка година.	+	✘	+
Трябва да имате застрахователен план с висока подлежаща на приспадане.	+	✘	✘
Неизразходваните пари винаги се търкалят от година на година.	+	✘	✘