Ето най-добрите възможности за здравно осигуряване за самостоятелно заетите лица
Търговско дружествоЗарязахте корпоративна Америка и решихте да бъдете свой шеф. Честито! Вие сте част от нарастващата армия от самостоятелно заети работници.
Според Служба за събиране на данъци , лице, което извършва бизнес за себе си и което възлага услугите си на други фирми, се счита за самостоятелно заето лице. Можете също така да чуете самостоятелно заето лице, посочено на свободна практика или независим изпълнител.
Приблизително 9,6 милиона работници в Съединените щати са самостоятелно заети доклади Бюрото по трудова статистика, правителствената агенция, която проследява подобни неща. И цифрите се очаква само да се увеличат, като около 20 милиона американци се смятат за самостоятелно заети до 2026 г. Това е увеличение от 7,9%.
Самостоятелната заетост означава, че привилегиите на компанията, като здравно осигуряване, не се предоставят от работодател. Изборът на най-добрия алтернативен застрахователен източник може да стане малко сложен.
Кои са най-добрите възможности за самостоятелно заето здравно осигуряване?
Предимствата и привилегиите, които може да сте се радвали на фирмена работа, не ви се предоставят в пакетна сделка, когато сте самостоятелно заети. Вие и членовете на вашето семейство ще трябва да се оправите сами, за да намерите здравна застраховка. Помислете заследните опции, когато решавате кое здравно покритие е най-добро за вас:
Общи възможности за здравно осигуряване
Щат или федерален пазар
Може да имате право да се запишете в застрахователен план чрез Пазар на здравно осигуряване (наричан още Закон за достъпни грижи или Obamacare), ако сте независим изпълнител, консултант, на свободна практика или друг вид независим работник. Има няколко категории здравно осигуряване, от които можете да избирате, някои с планове, съдържащи ниски премии. Отвореното записване е от 1 ноември до 15 декември; можете обаче да получите застраховка извън тези дати, ако имате специално обстоятелство - например сте загубили работата си. Можете да посетите www.healthcare.gov, за да научите повече за вашите възможности чрез федералния пазар.
Medicaid
Милиони американци получават евтини или безплатни покрития чрез Medicaid. Можете да се самоосигурявате и да отговаряте на условията за Medicaid, ако вашето домакинство падне под определено ниво на доходи (това варира до известна степен в зависимост от щата, въпреки че федералното правителство определя минимални стандарти) и ако отговаряте на някои други критерии за допустимост. Няма отворен период за записване за Medicaid, така че можете да кандидатствате по всяко време. Посетете местния или държавния отдел на социалните услуги, за да научите повече за покритието по Medicaid и да видите дали отговаряте на условията.
Medicare
Ако сте на 65 и повече години, може да имате право на обезщетения за Medicare. Можете също така да отговаряте на критериите за Medicare, ако сте били на социално осигуряване с увреждания (SSD) от две години или ако имате ALS (болест на Lou Gehrig’s) или имате бъбречна болест в крайно състояние (ESRD).
Работодателски план чрез член на семейството
Ако вашият съпруг или партньор е нает, проверете какво може да струва получаването на здравноосигурителния план на тази компания. Дори и да не сте законно женен, може да се класирате. Някои работодатели предлагат така нареченото здравно покритие за вътрешно партньорство на тези в домашно партньорство. Ако вие и вашият партньор (включително еднополови двойки) споделяте дом и живеете заедно домашен живот, може да имате право, стига никой от вас да не е женен за никой друг. Имайте предвид обаче, че ако работодателят на партньора ви плати част от вашата здравноосигурителна премия, може да се наложи да платите данъци върху нея. Освен това някои компании премахват този вид покритие. Ще имате най-голям успех, ако вашият партньор работи за голяма компания. Според Международна фондация за планове за доходи на служители , над 75% от компаниите с 10 000 или повече служители вероятно ще продължат да предлагат ползи за здравето на домашни партньори от същия и противоположния пол.
Освен това, ако сте на възраст под 26 години, може да бъдете обхванати от плана за здравно осигуряване на родителите си съгласно Закона за достъпни грижи.
Частна застраховка
Можете също така да изберете индивидуален план за здравно осигуряване чрез частна застрахователна компания. Можете обаче да плащате по-високи месечни премии, отколкото ако имате групов план. Например застраховките, предлагани чрез Закона за достъпни грижи, обикновено са много по-ефективни от гледна точка на разходите от частното здравно осигуряване, като същевременно осигуряват подобни обезщетения. Ако имате застрахователна полица с по-висока франшиза, помислете за отваряне на здравно спестовна сметка (HSA), където можете да депозирате пари без данъци, които да се използват за медицински разходи.
Здравни планове на асоциациите
Ако сте самостоятелно зает работник, който също има малък брой служители, потърсете здравен план на асоциацията . Някои асоциации (като Гилдията на писателите на Америка Запад и Съюзът на свободните работници) предлагат на членовете си здравни планове на групови цени. Асоциациите получават тези по-достъпни групови ставки, защото се обединяват с други в същата търговия или индустрия, за да формират големи групи. Но има и недостатъци. Някои от асоциациите изискват да представите данъчни декларации и други документи, за да докажете, че печелите определена сума (която те определят) като самостоятелно зает работник. Може да се наложи да платите членски внос. Някои здравни планове на асоциации може да не осигуряват всеобхватно покритие като други планове и има опасения относно платежоспособността на някои здравни планове на асоциации, поради което те не могат да плащат претенциите на своите членове. През 2018 г. администрацията на Тръмп въведе мерки, позволяващи на повече хора достъп до AHP (например тези, които са самостоятелно заети и нямат служители), но реформите бяха свален в съда и са обжалвани. Говорете със застрахователен брокер или проверете Министерство на труда уебсайт за най-актуална информация.
Планове за споделяне на здравето
Плановете за споделяне на здраве не са здравно осигуряване. По-скоро те са планове, които споделят разходите за здравеопазване между членовете на групата за споделяне на здравето. Плащате премия (въз основа на избрания от вас план), която се внася в общностен фонд. Когато имате нужда от медицинска помощ, сметката се изплаща от фонда. Важно е обаче да се отбележи, че много от тези планове са базирани на вяра и някои медицински услуги (като контрол на раждаемостта или аборти) може да не бъдат обхванати. И тъй като те не представляват здравно осигуряване, тези планове за споделяне не са съвместими с ACA и може да не обхващат хора със съществуващи условия. Някои планове за споделяне на здравето също имат ограничение на сумата, която те могат да изплатят за исковете на своите членове, което може да бъде проблематично за хората, които развиват сериозни медицински проблеми.
Възможности за краткосрочно здравно осигуряване
КОБРА
Tтой консолидиран Закон за помирение на бюджета на Omnibus (COBRA) ви гарантира правото да останете временно под здравен осигурителен план на бивш работодател, след като напуснете работата си. Колко дълго може да останете, варира. Например, ако сте прекратени от работата си по причини, различни от груби нарушения, може да останете до 18 месеца; за други квалификационни събития можете да останете до 36 месеца. Според Министерството на труда на САЩ има и други изисквания за допустимост. Нещо повече, въпреки че покритието е същото, ще трябва да платите повече от джоба си за застраховката, тъй като работодателят ви вече не субсидира нищо.
Краткосрочни здравни планове
Краткосрочните здравни планове са временни, едногодишни, с ниска премия / подлежащи на приспадане здравни планове, които по преценка на застрахователя могат да бъдат подновени до три години. Но те не достигат в много области. На първо място, те не покриват вече съществуващи условия. Те също не обхващат грижи за майчинството, психично здраве или лекарства, отпускани по лекарско предписание. И много от тях не ограничават това, което бихте могли да платите от джобните си разходи.
5 неща, които трябва да имате предвид при избора на самостоятелно заета здравна застраховка
С толкова много налични опции, вземете предвид следното, когато стеснявате избора си:
1. Използвайте брокер или агент
Често има няколко нива, когато става въпрос за планове за здравно осигуряване. Например, може да има платина, сребро или бронз - всички те предлагат различно покритие при различни разходи. Брокер или агент може да ви помогне да сортирате всички опции и жаргон и да намерите подходящ за вас план.
Всички държави имат Държавна програма за подпомагане на здравното осигуряване (КОРАБ), която може да предостави безпристрастна помощ за намиране на план, който отговаря на вашите нужди. Можете също така да получите безпристрастна помощ при намирането на план, като се обадите на телефонната линия за помощ на Marketplace или 1-800-Medicare (ако отговаряте на условията за Medicare).
2. Разгледайте субсидиите
В зависимост от вашата категория на доходите, може да имате право на здравна застраховка на намалени или без разходи (Medicaid). Полезно е да знаете за какви субсидии отговаряте на условията, докато намирате най-добрия план за вас.
3. Изчислете нивото на доходите си правилно
Когато купувате застраховка от пазара на здравни грижи, вашите премии се основават на доходите ви за текущата година. Това означава, че като свободна професия трябва да се опитате и точно да предвидите колко пари ще печелите за четирите тримесечия на годината. Това може да бъде сложно, така че отделете малко време, за да помислите как сте се представили в миналото, запитайте се дали вашата оценка е реалистична и помислете какво се случва във вашия бранш, което може да повлияе на доходите ви. Ако спечелите повече пари, отколкото сте предполагали, може да се наложи да върнете парите, спечелени чрез данъчни кредити. Ако сте преценили твърде малко, може да сте пропуснали спестяванията.
4. Помислете за цената на плановете
Разбиването на банката на здравноосигурителния план като самостоятелно заето лице очевидно не е идеално. Но може и да не искате да се спрете на най-евтиния вариант. Да си самостоятелно зает и да управляваш собствен бизнес е достатъчно стресиращо. Не се нуждаете от допълнителна грижа за това какво ще се случи с вас или членовете на вашето семейство, ако възникне здравна криза и нарастващите медицински сметки, които я придружават.
Едно добро правило е да знаете, че колкото по-нисък е приспадането на плана, толкова по-висока ще бъде премията всеки месец. За да разберете дали ниският / високият план за здравеопазване (или обратното) е подходящ за вас, помислете за възрастта, общото здравословно състояние, колко често посещавате лекари и дали имате вече съществуващи здравословни условия.
5. Знаете кого да включите
Обикновено застрахователите взимат повече за планове за здравеопазване, които включват не само едно лице. Ако имате съпруг или домашен партньор, който е нает, е полезно да разберете цената за включване в плана им, преди да се регистрирате за нов.
Защо не искате да се застраховате
Поради високите разходи за частна застраховка и други опции, може да бъде изкушаващо да се мине без. Но ако изберете да се застраховате, това може да доведе до шепа отрицателни резултати.
Данъчни санкции
Въпреки че федералното правителство вече не начислява санкция, ако можете да си позволите здравно осигуряване, но решите да не го купувате, това не означава, че вашата държава ще ви остави без такса. Засега Масачузетс, Ню Джърси и Върмонт налагат санкции на жителите, които се отказват от здравното осигуряване, а повече щати мислят да последват примера.
Данъчни облекчения
IRS ви позволява да вземете a приспадане на здравноосигурителна самостоятелна заетост ако сте реализирали печалба през тази година. Това е корекция на доходите (а не подробно приспадане на данъци) за премии, които сте платили по здравно осигуряване за медицинско покритие и застраховка за дългосрочни грижи за себе си, съпруга / съпругата си и на издръжките си. Нещо повече, може да успеете да приспаднете размера на медицинските си разходи (за неща като посещения при лекар, болнични такси и дори очила с рецепта), които надвишават 7,5% от коригирания ви брутен доход.
Разходи извън джоба
Тези, които са осигурени, обикновено имат ограничение на сумата, която ще платят от джоба си. Хората без застраховка нямат такъв лимит. Неосигурените хора могат да се изправят срещу сметка от десетки или стотици хиляди долари, ако страдат от нещо като инфаркт или животозастрашаваща злополука. Липсата на застраховка може да стане скъпа, бързо.
Колко ще струва здравното осигуряване, когато сте самостоятелно заети?
С толкова много променливи като вашата възраст, къде живеете, къде получавате застраховката и какъв план сте избрали, това е въпрос, на който е почти невъзможно да се отговори. Според проучване от 2019 г. относно ползите за работодателя за здравето, проведено от Фондация Kaiser Family , премията за самотни хора, записани в здравната застраховка на компанията им, възлиза на 7 188 долара годишно, като служителят плаща 18% от това - или около 400 долара на месец. И това е спонсориран от компанията план, който е частично субсидиран. Като независим изпълнител (освен ако не отговаряте на условията за държавна субсидия или Medicare), можете да очаквате да платите поне толкова, а може би и повече. Гореспоменатите данъчни облекчения могат да помогнат за компенсиране на разходите. И SingleCare също.
The Безплатна карта за спестяване с рецепта SingleCare може да ви спести до 80% от рецепти в над 35 000 аптеки в цялата страна, включително CVS, Target, Walmart и др. Средно потребителите на SingleCare спестяват средно 150 долара годишно на своите рецепти. Няма такси или абонаменти с SingleCare и дори тези с планове за застрахователни рецепти могат да го използват и спестяват. Нашата цена понякога ще ви даде по-ниска цена от вашата застрахователна съвместна заплата. Използвайте singlecare.com за да потърсите рецептата си и да намерите най-близката аптека, която има вашето лекарство на най-ниска цена.
Долен ред: Не рискувайте да нямате здравна застраховка - в крайна сметка може да похарчите повече, ако останете неосигурени. Плановете за здравно осигуряване за самостоятелно заети лица могат да варират в зависимост от това къде живеете и доходите си. Отделете време да си направите домашното и обмислете многото начини, по които можете да спестите от покритие.
