Какво е здравна застраховка COBRA?

Определено здравеопазване на компанията

COBRA може да създава образи на опасна змия, но всъщност е закон да се помогне на хората, които са загубили работата си или са видели намалените часове, да запазят здравната си застраховка. Нарича се COBRA, защото е кръстен на Консолидирания закон за помирение на бюджета на Omnibus от 1985 г.

Към 2018г , 49% от американците са получили застраховката си като част от групов здравен план чрез своя работодател. Ако тези хора загубят работата си или видят, че работното им време е намалено от пълно на непълно работно време без ползи за здравето - както се е случвало масово през цялата пандемия на COVID - може да се окаже сложна ситуация. Тук се намесва COBRA. Тя позволява на хората да останат временно на груповия план, докато намерят друго средство за здравно осигуряване.

Въпреки че това звучи като добър вариант, застраховката COBRA обикновено е по-скъпа от плана за активни служители и не винаги е най-достъпната опция. Той обаче е там, за да защити служителите, които нямат друг избор в краткосрочен план.

СВЪРЗАНИ: Какво представлява краткосрочната здравна застраховка?

Какво е застраховка COBRA?

COBRA е закон, регулиран от федералното правителство и Министерството на труда на САЩ, но много държави имат свои собствени закони, които са подобни. По същество наличието на застраховка COBRA - наричана още покритие за продължаване на COBRA - означава, че вие ​​и вашето семейство имате право да останете в групата на здравния план на вашия работодател за ограничен период от време, след като работата ви приключи или се промени.

Но не всеки, който загуби работата си, отговаря на условията за покритие на COBRA. Федералният закон се прилага само за предприятия с 20 или повече служители. Законите, подобни на COBRA на някои държави, обхващат по-малкия бизнес. Тези закони често се наричат ​​мини-COBRA.

За да отговаряте на условията за COBRA, трябва да сте претърпели и квалификационно събитие, което включва прекратяване като служител за нещо различно от груби нарушения или намаляване на часовете. Според Министерството на труда , съпругът или децата на издръжка на покрити служители имат право на COBRA в следните квалификационни събития:

• развод или законна раздяла с обхванатия служител
• смърт на покрития служител
• дете на издръжка навършва 26 години и вече не отговаря на условията за здравния план за обхванат служител съгласно Закона за достъпни грижи (ACA)

За да се класира, обхванатият служител (или неговият съпруг / съпруга и зависими деца) трябва да е бил включен в плана за групово здравно осигуряване на компанията в деня преди да се е случило квалификационното събитие и планът трябва да продължи да бъде в сила за активни служители след квалификационното събитие.

Как да кандидатствам за COBRA?

След квалификационно събитие работодателят трябва да уведоми квалифицираните бенефициенти за правото им на COBRA, а работодателят или покритият служител трябва да уведоми застрахователната компания, която администрира груповия план, за събитието.

Отговорност на работодателя е да уведоми плана в рамките на 30 дни за следното квалификационни събития :

• покрито прекратяване на служител
• намаляване на работните часове на покрития служител
• покрита смърт на служител
• покритият служител придобива право на Medicare
• частният сектор фалира

Покритият служител или друг квалифициран бенефициент е отговорен за уведомяване за плана, ако квалифициращото събитие е развод или законна раздяла или ако детето загуби статуса си на издръжка по груповия план.

След като планът бъде уведомен, застрахователната компания е длъжна да предостави на квалифицираните бенефициери известие, обясняващо техните права по COBRA и как да започне регистрацията за продължаване на покритието. Това известие за избори трябва да бъде предоставено на квалифицирани бенефициенти в рамките на 14 дни. След като получите известието за изборите, ще имате 60 дни, за да решите дали да изберете покритие на COBRA или не.

Всеки квалифициран бенефициент, обхванат от груповия план, може да вземе свое решение по отношение на застраховката COBRA и ако някой бенефициент се откаже от покритието на COBRA, им е позволено да отменят този отказ и да изберат COBRA покритие по-късно, стига да го направят в рамките на същите 60 -дневен изборен период.

Колко дълго продължава COBRA?

Продължителността на продължителността на покритието на COBRA зависи от квалификационното събитие и груповия план на компанията. Консолидираният закон за помирение на бюджета на Omnibus изисква непрекъснатото покритие да бъде достъпно за 18 или 36 месеца, но някои групови здравни планове могат да осигурят покритие за по-дълго от това.

Ако загубите работата си или видите намаляване на часовете на работа, имате право на покритие COBRA за 18 месеца. Други квалификационни събития (различни от допустимостта за Medicare) водят до това, че имате право на покритие за 36 месеца.

Ако обаче вашето покритие е ограничено на 18 месеца, може да имате право на удължаване на покритието в два случая: Първо, ако сте с увреждания и отговаряте на определени изисквания, в този случай покритието за всички квалифицирани бенефициенти може да бъде удължено за 11 месеца . Второ, ако вашето квалифициращо събитие ви прави отново недопустими за покритие. Такива събития включват смърт на покрития служител, развод на покрития служител, покритият служител, отговарящ на условията за Medicare, или дете, загубило статут на зависим по плана на групата. В тези случаи обхватът на COBRA може да бъде удължен с още 18 месеца до общо 36 месеца.

Medicare и COBRA

Когато покрит служител придобие право на Medicare по-малко от 18 месеца преди квалификационното събитие, продължаващото покритие за съпруга и децата на издръжка на покрития служител може да продължи до 36 месеца, минус броя на месеците, които покритият служител е имал право на Medicare. Например, ако обхванатият служител е отговарял на условията за Medicare в продължение на 10 месеца преди квалификационното събитие, други квалифицирани бенефициенти по груповия здравен план ще имат право на покритие COBRA за 26 месеца.

Възможно е и понякога се препоръчва да имате едновременно покритие COBRA и Medicare. За повече информация относно това как допустимостта за Medicare влияе върху покритието на COBRA, Администрацията по сигурността на Министерството на труда може да се свърже на askebsa.dol.gov или по телефона на 1-866-444-3272.

Колко струва COBRA?

В почти всички случаи покритието на COBRA е по-скъпо, отколкото същото покритие би било за активните служители.

Съгласно Закона за достъпни грижи здравните планове, базирани на работа, са длъжни да осигурят минимално покритие или по-добро. Минималното покритие е дефиниран като план, който плаща най-малко 60% от общите разходи за медицински услуги за стандартна популация и включва значително покритие на медицинските и стационарните болнични услуги. Това оставя наети служители да плащат останалите 40% процента.

Обикновено при COBRA вече няма да накарате работодателя си да плаща своя дял от 60%, което означава, че бихте могли да бъдете на опашката за цялата цена на застрахователната полица. Всъщност, съгласно закона COBRA, застрахователната компания има право да начислява до 102% от разходите за подобен план за активен служител (допълнителните 2% отиват за административни разходи). И ако вземете 11-месечното удължаване на покритието за инвалидност, застрахователната компания има право да начислява до 150% от редовните разходи на плана за тези 11 месеца.

Всичко казано, това означава премии за здравно осигуряване —Сумата, изплащана редовно на застрахователната компания — може да бъде много скъпа при COBRA. И дори с COBRA, бенефициентите все още трябва да плащат редовните доплащания за плана за посещения при лекар и подлежащи на приспадане (сумата, която застрахованата страна трябва да плати, преди застраховката да започне). Разходите, които плащате, могат дори да се увеличат, ако разходите за груповия план се увеличат.

Законът COBRA предвижда, че застрахователната компания трябва да ви позволява да плащате премии ежемесечно, ако решите. Някои планове също могат да ви позволят да извършвате седмични или тримесечни плащания. Квалифицираните бенефициенти обикновено трябва да направят първото си плащане в рамките на 45 дни след започване на застраховката COBRA. Ако пропуснете плащане, застрахователната компания трябва да ви даде 30-дневен гратисен период, в който да извършвате неизплатени плащания, но след това, ако плащането все още не е извършено, можете да загубите всичките си предимства от COBRA.

Алтернативи на COBRA

Предвид скъпия характер на застраховката COBRA, Министерството на труда препоръчва хората, които наскоро са преживели квалификационно събитие, да търсят по-достъпна застраховка по различни начини. Ето няколко възможности за покритие:

Здравен план на съпруга: Ако семейството ви загуби здравно осигуряване, базирано на работодателя, проверете дали работодателят на съпруга ви предлага здравна застраховка. Това най-вероятно ще бъде по-евтино от продължаването на съществуващото покритие с COBRA.

Друг групов план: Ако загубите здравната си застраховка, базирана на работа, на вас, съпруга или вашите зависими лица може да бъде разрешено да се запишете в друг групов здравен план по време на специален период на записване. Това означава, че не е нужно да чакате до следващия отворен сезон за записване.

Пазарът на здравно осигуряване: Квалифициращо събитие ви позволява също да използвате специален период за записване, за да се регистрирате през пазара на здравно осигуряване или застрахователната борса на вашата държава. Тук можете да сравните политиките и да видите прогнозните премии, самоучастията и разходите, които не са налични. Не е задължително да чакате до следващия отворен период за записване , и ако получите здравна застраховка през Marketplace, може да имате право на данъчен кредит, който може да намали вашите премии. За да кандидатствате за план Marketplace, посетете healthcare.gov или се обадете на 1-800-318-2596.

Програма за здравно осигуряване Medicaid или за деца (CHIP): За семейства с по-ниски доходи и лица, които се квалифицират, Medicaid и CHIP предоставят здравни грижи с ниски или без разходи. За да видите дали отговаряте на условията за Medicaid, посетете уебсайта на Medicaid на вашия щат или Министерството на здравеопазването и хуманитарните услуги на САЩ на адрес hhs.gov . За да кандидатствате за CHIP, обадете се на 1-800-318-2596 или попълнете заявление чрез Пазар на здравно осигуряване .

Как да спестите от рецепти със или без COBRA

Независимо дали сте избрали непрекъснато покритие на COBRA или не, винаги можете да спестите от лекарства с рецепта с купони от SingleCare. Той е безплатен за използване и ще намерите цени, които може дори да са по-евтини от застрахователното ви доплащане. Започнете да търсите singlecare.com за вашите лекарства и вижте какво можете да спестите.