HDHP срещу PPO: Каква е разликата?

Търговско дружество

Изборът на най-добрия план за здравеопазване за вас може да бъде труден процес. Може да имате повече въпроси, отколкото отговори, след като прегледате своите ползи за здравето при започване на нова работа или по време на открито записване.

Високо приспадащите се здравни планове (HDHP) и плановете за предпочитана организация на доставчици (PPO) са две често срещани опции, които работодателите осигуряват за здравно осигуряване. Един от тези планове не винаги е по-добър от другия. Що се отнася до избора между HDHP срещу PPO план, отговорът за най-добрия план се различава в зависимост от конкретния човек. Може дори да варира от година на година за дадено лице в зависимост от неговите обстоятелства.

Сравняването на покритието и разходите за HDHP и PPO може да ви помогне да направите по-добър избор.

HDHP срещу PPO

Планът с висока приспадане е вид здравно осигуряване с по-високи самоучастия, но по-ниски премии. Ще плащате по-малко пари всеки месец, но ще имате по-големи разходи за медицински разходи, преди да започне застрахователното покритие.

ДА СЕ предпочитана организация на доставчик (PPO) е тип план с по-ниски франшизи, но по-високи месечни премии. Ще плащате повече пари всеки месец, но ще имате по-ниски разходи за медицински услуги и може да имате достъп до по-широк спектър от услуги или доставчици.

HDHP обикновено се възползват от по-здрави потребители, които не очакват да се нуждаят от много медицинска помощ за годината, а предимствата включват по-ниски месечни премии, обяснява Сюзън Бийтън, бивш вицепрезидент на доставчиците на услуги, управление на грижите и риска в Blue Cross и Blue Shield на Небраска .

PPO, особено този с ниско приспадане, може да отговаря на тези, които очакват чести посещения на лекари и предписания поради нещо като хронично състояние, казва Бийтън.

Плюсове и минуси на HDHP с HSA

HDHP е полезен за тези, които не очакват много медицински разходи през цялата година. Обикновено HDHP са полезни за по-млади хора, лица без семейства и за здрави като цяло. Имайте предвид, че може да нямате доплащане при посещения на лекар с план HDHP докато не срещнете високата си франшиза .

Не забравяйте да попитате дали вашият работодател предлага HDHP със здравна спестовна сметка (HSA), съветва Beaton. Когато изберете HDHP, може също да изберете да използвате HSA с вноска от работодателя. HSAs понякога не се предлагат за спонсорирани от работодателя планове за PPO, но алтернативно може да сте в състояние да използвате гъвкава сметка за разходи ( FSA ) с типове ППО план.

An HSA е спестовна сметка преди данъци, която се използва като метод за плащане на одобрени медицински разходи. Парите в тази спестовна сметка се търкалят от година на година; има обаче годишен макс. принос това се различава между индивидуалните планове (3550 $) и семейните планове (7100 $).

HSA е особено изгоден, тъй като използва долари преди облагане с данъци и начислява необлагаеми печалби. HSA покриват широк кръг допустими разходи, включително медицински услуги, зрение, стоматологични грижи и рецепти. Вашите HSA средства ще останат с вас, дори ако промените планове или преместите работа. Те също могат да бъдат споделени със семейството ви.

Използването на HDHPs с HSAs става все по-популярни , особено за по-младите хора. Въпреки че HSA може да изглежда привлекателна полза, тези спестовни сметки могат да включват такси за месечна поддръжка и използване на вашата дебитна карта HSA в аптеката или лекарския кабинет.

HSA също така изискват да останете на върха на вашите записи и да представите вашите квитанции за одобрение на квалифицирани медицински разходи. Някои искания може да не бъдат платени от администратора на HSA, ако не са допустими разходи. Консултирайте се с вашия администратор на HSA, преди да правите съмнителни покупки в аптека или другаде.

Също така, ако използвате HSA за неквалифицирани разходи преди навършване на 65-годишна възраст, ще бъдете изправени пред данъци и 20% санкция, според промените в Закон за достъпни грижи (ACA). Някои хора мислят за HSA като спешен фонд, но с тези съображения може да помислите по-внимателно как гледате на HSA.

Плюсове и минуси на PPO

PPO обикновено са по-добри за тези, които очакват да имат повече медицински разходи през цялата година. Тези планове обикновено са полезни за възрастни хора, семейства и хора със здравословни проблеми, които изискват редовно лечение.

С напредване на възрастта, сблъскване със здравословни проблеми или издръжка на семейство, ЛОП може да започне да има повече смисъл. PPO имат по-високи месечни застрахователни премии, но те могат да ви помогнат да спестите в дългосрочен план, ако често се нуждаете от здравни услуги. Като инвестирате повече в здравната си застраховка през цялата година, можете да покриете повече от медицинските си разходи със застраховка.

PPO също се предлагат с допълнителни предимства за гъвкавост. При план за РРО имате свободата да изберете лекаря или болницата по ваш избор. Дори и да не са във вашата мрежа, вашата застраховка често ще предлага покритие. С PPO можете да посетите специалист или да направите процедура или тест, направени без одобрение от вашия лекар за първична медицинска помощ. Ако гъвкавостта при избора на здравни грижи е важна за вас, планът за PPO може да е по-добър от HDHP.

Кой план си заслужава?

Сега ще прегледаме как решавате дали HDHP или PPO план би бил по-добър за вас. Първо, разгледайте следните въпроси:

• Колко често ходите на лекар?
• Имате ли хронично здравословно състояние, което изисква често лечение?
• Колко често се нуждаете от спешна помощ?
• Предстои ли ви планирана операция?
• Очаквате ли бебе тази година?
• Издържате ли и медицински разходи на съпруга или дете?
• Колко важна е гъвкавостта при избора на предпочитан лекар?
• Колко важна е гъвкавостта за посещение на специалист?

Ако често посещавате лекар, имате хронично заболяване, често търсите спешна помощ, планирате операция, очаквате бебе, подкрепяте медицински разходи на много членове на семейството или се грижите за гъвкавост, PPO ще бъде по-добър от HDHP. Ако обаче нито едно или малко от тези съображения са от значение за вас, най-вероятно ще бъдете по-подходящи за HDHP.

Забележка: Плановете HDHP и PPO не са единствените ви възможности за здравно осигуряване. Съществуват още организации за здравно обслужване (HMO), организации за ексклузивни доставчици (EPO) и планове за обслужване (POS).

СВЪРЗАНИ: ХМО vs. Прокуратурата

След това се уверете, че разбирате ключовите термини, свързани с всеки от тях планове за здравно осигуряване .

• Премиум : Колко плащате всеки месец, за да имате здравна застраховка.
• Приспадане : Колко трябва да плащате предварително годишно за медицински грижи. След като срещнете приспадането си, започва здравно осигуряване.
• Ограничение извън джоба : След като похарчите тази сума за една година за медицинска помощ от джоба (без да включвате премии), вашата застраховка ще плати 100% от допустимите разходи.
• HSA: Спестовна здравна сметка преди данъци, която може да се използва с HDHP. Вноските за плановете на HSA се прехвърлят ежегодно.
• Доплащане : Фиксирана такса, която плащате за рецепти, прегледи и други здравни услуги.
• Съзастраховане : Процентът на разходите, които плащате за покрити медицински разходи, след като постигнете приспадането си.

HDHP срещу PPO калкулатор

Разбирането на горните условия може да ви помогне да се ориентирате в изчисленията за това колко бихте платили за здравно осигуряване. Когато решавате между двете, първо трябва да изчислите годишните си медицински разходи. Здравият индивид може да няма много прогнозни разходи. Те обаче трябва да обмислят възможността да се заразят с грип или да получат нараняване.

След като изчислите медицинските си разходи, съберете месечната премия за всеки план, плюс съответните им лимити от джоба. Ако приемем, че използвате лечение в мрежата, този брой ще бъде вашият абсолютен максимален разход за годината.

Като пример, ППО план може да начисли приспадане от 1250 долара с месечна премия от 600 долара. След умножаване на месечната премия за 12 месеца ($ 600 х 12) и добавяне на самоучастието за разходи от джоба, това възлиза на общо $ 8 450 годишно, без да се включват доплащанията или съзастраховането. Въпреки това, максимумът от джоба за групови планове през 2020 г. е $ 8150 за физически лица и $ 16,300 за семейства. Разходите ви от джоба могат да бъдат равни или по-малки от тази граница.

HDHP може да начисли приспадане от $ 3000 с месечна премия от $ 400. След умножаване на месечната премия за 12 месеца ($ 400 х 12) и добавяне на самоучастието за разходи от джоба, това възлиза на общо $ 7 800 годишно. През 2020г , ограниченията за джобни устройства за HDHP не могат да надвишават 6 900 $ за физически лица или 13 800 $ за семейства. Следователно можете да очаквате вашите разходи за джобни да бъдат равни или по-малки от лимита за джобни.

Във втория пример плащате $ 200 по-малко всеки месец на премията и спестявате $ 900 на годишни разходи, без да се включват доплащания или съзастраховане.

Ако установите, че наличните разходи за HDHP са по-ниски от опцията PPO, изглежда, че интелигентният избор би бил да изберете HDHP, казва Бийтън. Преди да направите този избор обаче, уверете се, че бюджетът ви може да се справи. Ще можете ли да платите $ 250 за посещение в офиса в деня на посещението ви или $ 800 в спешното отделение и така нататък, докато не бъде изпълнено самоучастието ви? Ако вашият текущ бюджет няма място за покриване на по-високите разходи по време на услугата, тогава трябва да помислите два пъти, преди да изберете плана за HDHP.

В дългосрочен план може да има по-смисъл да избирате план за PPO с по-висока премия всеки месец, но да получавате повече застрахователно покритие. Това важи особено за онези, чиито изчисления показват, че HDHP би струвал по-скъпо или за тези, които не са склонни да залагат, че няма да възникнат неочаквани медицински разходи през цялата година.

Други фактори, които трябва да се вземат предвид

Изборът на здравноосигурителен план е силно индивидуализирано решение, което изисква претегляне на много фактори, включително:

• Вашето здравословно състояние
• Здравето на вашето семейство
• Предпочитания за гъвкавост за доставчици на здравни услуги или специалисти
• Вашето финансово състояние
• Независимо дали можете да платите повече предварително с премии за по-голямо покритие
• Колко HSA средства можете да използвате
• Горната граница на разходите за всяка политика

Ако все още се нуждаете от помощ при избора на план, консултирайте се със здравноосигурителен агент или HR персонал във вашата компания. Имате възможност да коригирате плана си ежегодно по време на отворено записване или в случай на промени в състоянието на живота. Квалифициращите събития в живота включват брак или развод, раждане на дете и т.н.

Запазете с SingleCare

Независимо от вашето здравно осигуряване, Купони SingleCare са достъпни за всички клиенти на аптеки. Дори да нямате здравна застраховка, можете да използвате SingleCare, за да намерите отстъпки за повечето рецепти.

SingleCare не е форма на здравно осигуряване и не може да се използва в комбинация със вашата здравна застраховка. Евентуалните разходи за рецепти, дисконтирани с купон SingleCare, не се прилагат към вашето приспадане.